低金利のカードローン11選！借り換えにおすすめのカードローンはどれ？

カードローンは、法律によって金利の上限が20.0%に設定されています。

低金利のカードローンを利用することは、返済総額を少なくすることに繋がるため、無理なく返済したい方にもおすすめです。

この記事では、低金利で利用できるカードローンをご紹介します。

金利ってそもそも何？

金利とは、借入した金額に対して支払う利息の割合のことで、実質年率や年利は同じ意味で使われることが多いです。

消費者金融のローン商品は、通常金利の上限を18.0%、遅延損害金の金利を20.0%に設定しているものが多く、銀行のローン商品は上限金利が15.0%前後と、低金利で利用できるものが多いです。

低金利であればあるほど、利息として支払う金額が少なくなりますが、消費者金融と比べて大幅に低金利の銀行のカードローンは、非常に審査が厳しい傾向にあります。

カードローンの上限金利は借入額でも異なる

上限金利は借入金額によっても変動します。

上記をシンプルにまとめると以下になります。

利息を抑えながらカードローンを利用するなら、法律で決められている上限金利を参考に、借入希望額に対して低金利で貸付しているカードローンを見つけることが懸命です。

参考カードローンの低金利ランキング！利息を抑えて安く借りるコツ

利息分の計算方法

10万円を1ヶ月借りたケースを例として計算すると、金利18.0%は30日で1,479円、金利15.0%だと30日で1,232円と、その差は247円です。

適用される上限金利は、カードローンによって異なります。

ココがポイント

低金利であれば、毎月の返済額が下がり、完済しやすくなり、僅か数%の違いでも、返済総額には大きな差が生まれます。

カードローンの無利息期間中は利息0円で利用できる

消費者金融系カードローンの一般的なサービスに『無利息期間』があります。

無利息期間は、消費者金融が定める期間中なら無利息で借りられるサービスで、期間中なら、利息分で損することなく元金のみで完済できます。

完済できなくても、大幅に返済総額を削減可能です。

変動金利と固定金利、どちらのカードローンを選ぶ？

カードローンの金利は、『変動金利』と『固定金利』の2つがあります。

変動金利は、利率変動のリスクがあるために低金利に設定されていることが多く、短期間で完済できる借入であれば、メリットが大きいと言えます。

一方、金利が固定されており、毎月の支払い額が安定しているのが固定金利です。

消費者金融のカードローンは、固定金利を採用しており、変動金利のカードローンと比較して、固定金利のカードローンは上限金利が高いです。

ココがポイント

無利息期間を設けることで上限金利の高さをカバーしています。

イオン銀行カードローン｜超低金利が魅力のカードローン

出典：イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、業界トップクラスの低金利で利用できます。

限度額によって、さらに上限金利が下がるため、多額の借入をする方にもおすすめです。

出典：イオン銀行カードローン

返済・借入は1,000円から可能で、返済額は前月末の借入残高に応じて設定されるため、無理なく完済を目指せます。

イオン銀行の普通預金口座をお持ちの方を対象に、契約後、ローンカードの受け取り前に振込融資をしてくれるサービスは、急ぎでお金が必要な方にも好評です。

また、イオンやミニストップ内にあるイオン銀行ATMの他、提携するコンビニエンスストアや金融機関のATMでは、条件付き手数料無料で借入と返済ができます。

『イオン銀行ATM』『みずほ銀行』『ゆうちょ銀行』『三菱UFJ銀行』以外のATMの利用に手数料が掛かりますが、「イオン銀行Myステージ」に応じて、ATM利用手数料無料回数がアップします。

出典：イオン銀行カードローン

イオン銀行のサービスを利用したり、カードローンを借入たりといったことで、イオン銀行スコアがアップし、ステージが上がります。

スコア計算表もあり、ステージを上げる方法が明確化されているのも好印象です。

みずほ銀行カードローン｜住宅ローンを組んでいる方は通常よりも低金利でカードローンを利用できる

出典：みずほ銀行

みずほ銀行も、低金利で有名な銀行系カードローンです。

通常の上限金利も14.0%と低金利ですが、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方であれば、さらに0.5%金利が下がります。

50万円を2年間（24回払い）で完済する場合、金利14.0%の利息額の合計は79,637円、金利13.5%の利息額は76,653円です。

消費者金融のカードローンに多い、金利18.0%で50万円を借入れ、24回払いで完済すると利息額は103,803円となり、みずほ銀行の上限金利と比較して約25,000～30,000円も差額が生じます。

ココがおすすめ

低金利のみずほ銀行カードローンを、さらに低金利で利用できるサービスは、住宅ローンを組んでいる方ならではのメリットです。

三井住友銀行カードローン｜会社への在籍確認を回避できる

出典：三井住友銀行カードローン

カードローンは、原則として本人に安定した収入があるかどうかを確認する必要があり、銀行や消費者金融は、申請された勤め先に、電話にて在籍確認を実施しています。

銀行のカードローンは、低金利で借入できるというメリットがあるものの、審査は厳しく、在籍確認もしていますが、三井住友銀行カードローンは、会社への在籍確認無しを希望する人に対して電話以外の方法を提案しています。

具体的には、申し込み後、カードローンプラザ（0120-923-923）に連絡し、電話以外の方法での在籍確認を希望する旨を伝えると、連絡先を自宅、もしくは、携帯番号に変更することができ、自分で在籍確認の電話を取れます。

会社の上司や同僚にカードローンの利用を知られたくない方に嬉しいサービスです。

楽天銀行カードローン｜条件達成で32,000円相当の楽天ポイントをプレゼント

出典：楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンは、ネット銀行の特徴を生かして、銀行でありながら最短翌日のスピード融資に対応しています。

常設プログラムとして、新規契約で31,000円分の楽天ポイントがもらえるのも魅力です。

さらに詳しく

さらに現在期間限定で、常設のプログラム特典の最大31,000ポイントに加えて、条件達成で現金1,000円プレゼントと合計最大32,000円分を受け取ることが可能。

また、楽天市場や楽天トラベルなど、普段から楽天グループのサービスを利用している方は、会員ランクに応じて審査が優遇されます。

出典：楽天銀行カードローン

定期的に金利が優遇されるキャンペーンを開催していたりと、他社ではあり得ない低金利で借入ができるケースもあるため、時折チェックすることが大切です。

参考低金利カードローンでおすすめの計25社を紹介！利息を抑えて返済負担を軽減

オリックス・クレジット｜優待サービスが受けられるカードローン

出典：オリックス・クレジット

オリックスクレジットは、クレジットカードの付帯サービスのように、契約者にさまざまな特典を提供しているのが最大の特徴です。

通常のローン商品である『VIPカードローン』の金利は17.8%となっていますが、カードレスで利用する『カードレスVIP』で契約すれば、条件や特典はそのままで金利が0.2%引き下げられるのでおすすめです。

振込による借入・返済のみの利用となりますが、24時間365日、指定口座への即時振込に対応しているので、急な入用の時でも安心して利用できます。

参考低金利のカードローンを11選比較！金利15％以下の借入先と利息を安く抑える方法を紹介

プロミス｜もしもに備えて契約しておくのに最適なカードローン

出典：プロミス

プロミスは、消費者金融という位置付けですが、三井住友グループであるSMBCコンシューマーファイナンスのサービスブランドのため、信頼性が抜群です。

上限金利が17.8%と消費者金融のカードローンの中でも低金利で利用できます。

30万円までの借入に対し、3年以内の返済期間を設けているプロミスなら、少額であっても長期間の返済が可能です。

注目したいのが無利息期間を開始するタイミングです。

無利息期間を提供するカードローンの多くは、借入の有無を問わず、契約日の翌日から適用されるのに対し、プロミスの無利息期間開始のタイミングは、契約後、はじめて利用した翌日から適用されます。

借入の予定はないけれど、前もってカードローンを契約しておきたいとお考えの方でも、無利息期間を無駄にすることがないのでおすすめです。

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PayPay（ペイペイ）銀行｜無利息期間が最大100日！高額借入にも対応

出典：PayPay銀行

スマートフォンを使ったキャッシュレス決済で有名なPayPayは、アプリ内からPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）のカードローンに申し込むことが可能です。

PayPay銀行のカードローンに直接申し込みをすると、最大30日の無利息期間が提供されます。

銀行系カードローンでも業界トップクラスとなる1,000万円の融資にも対応している他、安定した収入のある配偶者の同意を得られれば、無職でも借入可能な『配偶者貸付』に対応しているのがPayPay銀行カードローンを利用するメリットです。

銀行でありながら上限金利18.0%と低金利という印象は無いものの、最低金利は1.59%と業界最低水準。無利息期間の設置や融資限度額、配偶者貸付など、さまざまなニーズに対応しています。

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SMBCモビット｜返済利息分でTポイントが貯まる

出典：SMBCモビット

TVCMでおなじみのSMBCモビットは、2020年にTポイントサービスを開始しており、返済利息分200円ごとにTポイントが1ポイント付与されます。

貯まったTポイントは1ポイント＝1円として返済にあてることが可能で、すでにTポイントが貯まっている方は、SMBCモビットと紐付ければ同様に利用できます。

また、WEB完結申込なら電話による在籍確認なしで契約できるのも人気の理由として挙げられます。

WEB完結申込を利用する条件は以下になります。

SMBCモビットを検討されている方は、WEB完結申込がおすすめです。

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レイク｜業界最長！最大180日間の無利息期間を提供

出典：レイク

WEB申込みで最短15秒の審査、最短25分の融資というスピード感で人気のレイクは、スマートフォンアプリ『レイクアプリ』で申込み〜返済までできる使いやすさが魅力です。

出典：レイク｜レイクアプリ

スマートフォンアプリは、基本的にはWEB申込みと同じ手順ですが、アプリ自体がローンカードの役割として機能するため、郵送物が無くカードレスで利用できます。

また、レイクの無利息期間は、60日と180日で、WEB申込みなら任意の無利息期間を選択できます。

5万円までの少額の借入であれば、180日の無利息期間を選ぶのがお得です。

60日の無利息期間は、借入額の全額が無利息になるので、多額の借入をする方は、期間中に前倒しで返済することで、低金利のカードローンよりも大幅に返済総額を削減できます。

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アイフル｜融資が最短20分！原則在籍確認・郵送物なしで契約可能

出典：アイフル

業界最速水準となる最短20分の融資を実現したアイフルは、原則として、在籍確認なしで審査を進めることを公言しています。

アイフルは、大手消費者金融で唯一、銀行の傘下に入っていない独立系消費者金融ですが、融資のスピードからも分かる通り、他社と遜色ないサービスを提供しています。

スマートフォンアプリを使ったカードレスキャッシングも可能で、使い勝手は抜群です。

アコム｜24時間振込対応の銀行なら最短1分で振込融資

アコムは、2022年のリニューアルにより、最短20分のスピード融資に対応しました。

契約後の借入は、24時間振込対応可能な金融機関（モアタイムシステム参加金融機関）の口座をお持ちの方に24時間365日、即時振込融資を実施しており、楽天銀行口座なら、最短1分で振込融資が可能です。

アコムを利用するなら、スマートフォンアプリ『myac』をインストールしておくと、使いやすさがアップします。

金利については、上限金利18.0%となっていますが、詳しくは「アコム｜借入利率（実質年率）の入力について」を確認することをおすすめします。

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